Pandemin och kriget i Ukraina tillsammans med en mycket expansiv penning- och finanspolitik under lång tid är huvudförklaringen till dagens oro på finansmarknaden och stigande inflation. Det leder till högre priser på bland annat mat, bensin, energi, varor och tjänster – och högre boräntor.

Den ändras vid nästa datum för räntesättning. Detta skiljer sig om du har ett lån med rörlig (3-månaders) eller fast bindningstid.

Läs mer om rörlig och bunden ränta här.

Prognosen tyder på det. En höjd styrränta påverkar bolåneräntorna. Riksbanken aviserade idag även en trolig höjning igen i april. Om styrräntan fortsätter att höjas så kommer det också innebära högre rörliga bolåneräntor i marknaden.

Ja, räntehöjningarna har inneburit att bankernas inlåningsräntor har stigit. Här finns olika placeringsalternativ med olika räntenivåer beroende på sparhorisont. 

Sparkonton privat

Sparkonton företag

Om du har stora lån i relation till bostadens värde och din inkomst så är du känslig för högre och varierande räntor och boendekostnader. I så fall kan det vara klokt att binda hela eller delar av lånet. Historiskt lönat sig med rörlig ränta. Fördelen med fast ränta är att du vet hur mycket du ska betala varje månad och att du inte behöver oroa dig för att räntan plötsligt sticker iväg uppåt. En del ser fast ränta som en försäkringspremie som skyddar mot högre räntor.

Har du goda marginaler i din ekonomi och klarar av att inte hela tiden veta vad boendekostnaden är kan rörlig ränta på bolånet vara ett alternativ. Du behöver då vara medveten om att räntekostnaderna kan bli betydligt högre om ett år och säkerställa att du har utrymme i din ekonomi för det. Om du klarar en ränta på minst tre procentenheter högre än idag har du god marginal.

Vi guidar dig hur du kan tänka med dina bolån.

Det beror på vilken ekonomi man har. Har man en väldigt hög skuldsättning, både i relation till bostadens värde och inkomstens storlek så kan det vara klokt att överväga att åtminstone binda delar av lånet.

Ja, det kan det vara eftersom du då sprider ränterisken när du delar upp lånen på två eller tre bindningstider. Det finns inget exakt facit som passar för alla, men ett exempel på hur man kan göra är att lägga en tredjedel av lånen med rörlig ränta, en tredjedel med två års bindningstid och en tredjedel med fem års bindningstid.

Vill man vara mer försiktig och veta bolånekostnaden för lång tid framåt kan ett annat alternativ vara att köra en tredjedel på två år, en tredjedel på fem år och en tredjedel på tio år. Det kostar lite mer men kan vara ett pris som vissa är beredda att betala för tryggheten i att veta vad lånekostnaderna kommer att vara för lång tid framöver.

Så här kan du binda ditt bolån

Ja, i internetbanken och i appen kan du själv ändra från rörligt lån till bundet lån med längre bindningstid och ändra bindningstid när ett bundet lån går ut:

1. I menyvalet Lån hittar du dina bolån.
2. Tryck på ett lån för att få information om det.
3. Tryck på pilen vid ordet Räntesats för att komma vidare, där ser du din individuella ränta, bindningstiden och när den löper ut.
4. Tryck på Ändra villkor och följ instruktionerna.

Om ni är två låntagare kan vem som helst av er binda lånet, men den som gör det ansvarar för att ni är överens.

Amortering är det belopp du betalar av på ditt lån. Desto mer du amorterar desto mer minskar du ditt lån och din framtida räntekostnad. Läs mer om amortering och vad amorteringskravet innebär

Genom att amortera sänker du dina boendekostnader och ökar dina möjligheter att låna pengar i framtiden. Att amortera lite extra kan vara ett bra alternativ för dig som har mycket pengar i ränteplaceringar eller på sparkonto. Men kom samtidigt ihåg att du behöver ha minst två månadslöner på ett sparkonto för oförutsedda utgifter.

Vill du göra en extra amortering, betala av ditt lån eller ändra din amorteringsplan - kontakta oss så hjälper vi dig. 

Läs mer om amortering här

Finansinspektionens regler om amorteringskrav gäller tillsvidare. De har lämnat besked på sin utredning och anser inte att det är rätt läge att lätta på amorteringskraven just nu.

Det beror på om man har en ordentlig sparbuffert eller inte. Prioritet ett är att ha en sparbuffert på minst två månadslöner efter skatt. Har man inte det ska man vara försiktig med att använda sparpengar till att amortera extra. Om du å andra sidan har ett ordentligt sparkapital och vill minska din ränteexponering, då kan det vara klokt att göra en extraamortering. 

Räntekostnader är avdragsgilla. Om du t ex har en räntekostnad upp till 100 000 så får du dra av 30 procent per person efter ev kapitalinkomst. Därutöver kan du dra av 21 %.

Förutom att den direkta räntekostnaden påverkar dig med rörliga lån, så påverkar det också föreningen. Många föreningar brottas just nu med sin budget när både t ex räntekostnaderna och energikostnaderna stiger. De flesta föreningarna behöver därför höja sina avgifter väsentligt och därmed hamnar man som boende i en situation med både högre räntekostnader och en högre avgift. 

För en normalstor 3:a kan det handla om 1000-1500 kr mer i avgift per månad. 

Tänk på att det är viktigt att du sätter dig in i föreningens årsredovisning/ekonomiska plan om du inte redan har gjort det. Där kan du t ex se föreningens skuldsättning per kvadratmeter samt vilken plan som finns för underhåll och reparationer. Det händer relativt ofta att man underskattar behovet av renovering och underhåll av en fastighet. Tänk på att en nyproduktion t ex oftast har en högre skuldsättning/kvm än en äldre förening, men att den oftast inte har några renoveringsbehov, vilket en äldre förening kan ha. Se också över om föreningen har skött sin underhållsplan eller om det finns en hög så kallad teknisk skuld.

För att bedöma hur mycket årsavgiften behöver höjas i händelse av en högre ränta behöver vi först titta på hur stora lån som olika bostadsrättsföreningar har.

I Finansinspektionens Bolånerapport 2022 kan man läsa att bostadsrättsföreningarna i genomsnitt har lån på 6 300 kronor per kvadratmeter. Där kan man också läsa att nyproducerade bostadsrättsföreningarna har en belåning som är betydligt högre (11 800 kronor per kvadratmeter).

I nedanstående tabell visas hur mycket avgiften till bostadsrättsföreningen skulle behöva öka per månad för att täcka föreningens kostnadsökning vid ränteökning 1,5 procentenheter om föreningen har genomsnittlig belåning.

Om föreningen har lån med rörlig ränta så påverkas de av räntehöjningar direkt. Om de har bundna lån så kommer räntan att justeras nästa gång som det är dags att väja ny bindningstid på lånen.

Som ett exempel anger Solna kommun i sin årsredovisning 2020 att 42 procent av bostadsrättsföreningarna i Solna kommun att de antingen har en rörlig ränta eller en bunden ränta med kortare kvarvarande bindningstid än ett år. Sannolikheten är därför stor att många bostadsrättsföreningar kommer att påverkas av högre räntekostnader redan under 2022.

Högre räntor kommer att påverka hushållen genom att räntekostnaden för de egna bolånen ökar. För de som bor i en bostadsrätt kommer dessutom årsavgifterna till bostadsrättsföreningarna öka för att täcka de lån som bostadsrättsföreningarna har. Familjer som har stora bolån och bor i bostadsrättsföreningar som också har stora lån är de som kommer att drabbas hårdast.

Det är viktigt för dig som bor i, eller vill köpa en bostadsrätt, att både undersöka dina egna räntekostnader men också titta noggrant i årsredovisningen som tillhör föreningen. Eftersom man som boende i bostadsrätt kan riskera en ”dubbel smäll” när räntorna höjs så behöver man ta in dessa parametrar och se hur det påverkar ens privatekonomi.

Det här är en riktigt bra fråga som många missar. Självklart ska man lusläsa den ekonomiska planen om det är en nyproduktion, eller årsredovisningen om det är en befintlig bostadsrätt och ta hänsyn till skuldsättningen i föreningen. Ett bra sätt att jämföra olika objekt mellan varandra är att lägga på kvadratmeterpriset som säljaren kräver med skuldsättningen i föreningen.

Fastighetspriserna stiger över tid och med det följer också högre tomträttsavgälder. Det är en osäkerhetsfaktor och bor man i ett område med stigande fastighetspriser så kan det bli dyrt i framtiden med tomträttsavgälder. Så självklart är det att föredra att bostadsrättsföreningen äger marken. 

Se till att ha marginaler i ekonomin! Bestäm i förväg hur mycket du är beredd att betala för ditt boende – och håll dig till det. Kom ihåg att även göra utrymme för oväntade utgifter i kalkylen. Räkna ut hur hög bolåneränta du klarar av, och kom ihåg att ta med amortering i beräkningen. Ska du sälja en bostad och köpa nytt? Försök i så fall att sälja först och köpa sen, eller villkora köpet med försäljningen av din nuvarande bostad.

Har man små marginaler kan man börja med att spara den förväntat ökade månadskostnaden för ett nytt boende på ett konto för att se om man är beredd att avstå andra utgifter till förmån för dyrare boende.

De högre bolåneräntorna och övriga omvärldsläget har gjort att bostadspriserna har fallit i år med 10-15 % i snitt över landet. Vår prognos visar att fortsatta räntehöjningar kan innebära ytterligare prisfall på ca 5-10 % från dagens nivåer. Detta är givetvis väldigt utmanande för t ex de som nyligen köpt sin första bostad eller för de som köpt en nyproduktion, som riskerar att bli mindre värd vid tillträdet än när förköpsavtalet skrevs på. Det kan dock visa sig vara ett bättre läge för de som framöver ska köpa sitt första boende eller fritidshus. 

Om man redan befinner sig på bostadsmarknaden så köper man och säljer på samma marknad. Så befinner du dig på bostadsmarknaden idag så ska det inte hindra dig från att köpa en ny bostad. Men det kan vara bra då att minimera perioden från att man köper tills att man säljer den befintliga bostaden. 

Räntan sätts på tillträdesdagen.

Om du vill garanteras en bestämd bunden ränta i förväg har vi en produkt som heter Räntesäkering.

Vid nya lån garanterar den dig en bestämd fast ränta på tillträdesdagen. Kan göras upp till ett år innan tillträde och gäller lån på minst 100 000 kronor.

Läs mer om Räntesäkring

Bolåneräntan du får hos oss är alltid personlig. Vilken ränta vi kan erbjuda beror bland annat på:

• Bostadens värde 
• Hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde 
• Din inkomst 
• Hur mycket du amorterar
• Dina övriga affärer hos oss

I botten styr de rådande marknadsräntorna som finns i Sverige samt resten av världen.

Om du köper ny bostad kan vi i vissa fall flytta med lånen till din nya bostad, ett s.k. säkerhetsbyte. Om det går att flytta bundna lån kan man undvika eller minska eventuell ränteskillnadsersättning som kan uppstå vid förtidslösen av bundna lån. Hör med oss innan!

Listräntan, eller vårt listpris, är våra ordinarie bolåneräntor och visar våra annonserade boräntor.Listräntan påverkas av marknadsläget och den kostnad vi har för bolån. Vi utgår från listräntan när vi räknar fram din personliga ränta som är anpassad efter din situation. Din ränta kan därför bli bättre än listräntan.

Den genomsnittliga räntan, eller snitträntan, är en konsumentupplysning som visar ett genomsnitt av de bolåneräntor som våra bolånekunder fått. Varje månad publiceras uppgifter för föregående månad. Detta är ett snitt vad kunderna fått och visar inte vad de enskilda kunderna fått, kunderna kan ha både högre och lägre räntor än genomsnittsräntan. 

Här ser du våra snitträntor